六大行大额存单重新聚齐 部分三年期产品已售罄 原创

产联社编辑 | 凌乐仪

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【产联社】国有六大行全都上线了大额存单产品。11月2日，产联社查询邮储银行手机银行发现，该行已上架3个月期和6个月期共三款个人大额存单，起购金额均为20万元。其中，两款6个月期产品年利率为1.05%，支持转让；一款3个月期产品年利率为0.85%，不可转让。

此前数月，邮储银行手机银行的大额存单栏目一直没有产品在售。邮储银行此次补位后，六大国有银行均已恢复大额存单供应。

目前，工商银行部分20万元起购的两年期、三年期产品显示售罄，100万元起购的三年期产品还有额度。多名银行人士表示，两年期、三年期产品认购需求较旺，长期限产品的销售情况更取决于利率和流动性安排。

两年期、三年期产品认购需求较旺

11月2日，工商银行手机银行显示，该行9月发行的2026年第二期3年期个人大额存单已经售罄。这款产品年利率为1.55%，20万元起购。同期发行的一款两年期产品年利率为1.20%，起购金额同为20万元，目前也已售罄。该行一款100万元起购的三年期产品还有额度。

售罄现象并不限于两年期和三年期产品。中行手机银行10月12日显示，该行产品覆盖1个月至5年。年利率1.60%的5年期产品、年利率1.20%的2年期产品等已售罄。工行同期一款年利率1.60%的5年期产品和一款年利率1.55%的3年期产品也显示售罄。

农业银行今年暑期以来推出19期个人大额存单，覆盖1个月至5年，累计销售3000多亿元。交通银行个人金融业务部产品经理李方舟表示，该行产品供给较为充分，整体认购热度较高，资金主要来自存量客户沉淀和行外转入。

销售情况也受到认购门槛影响。同为三年期产品，工行20万元起购的产品率先售罄，100万元起购的产品还有额度。一名全国性商业银行人士向财联社表示，客户目前对两年期、三年期大额存单的需求更旺盛；五年期产品如果没有明显的利率优势，客户接受度相对较低。

从期限分布看，工、农、中、建、交五家大行均已恢复5年期大额存单供应，邮储银行目前上架的产品集中在3个月和6个月。六大行产品供给已经恢复，期限配置和销售热度存在差异。

新产品突出期限选择和流动性

相较此前的高息长期产品，本轮大额存单延续低利率定价。大型银行三年期产品年利率主要在1.50%至1.55%之间，五年期主要在1.55%至1.62%之间。部分一年期以上大额存单与普通定期存款利率接近，期限、转让功能、额度和认购渠道成为客户选择产品的重要因素。

从产品设计来看，各银行通过起购金额、利率、客户范围和销售渠道进行分层。相同期限可以设置不同起购金额、利率和客户范围。部分20万元起购产品很快售罄，高门槛产品还有剩余额度；部分产品支持手机银行购买，部分长期限产品仅在柜面发行；可转让产品与不可转让产品同时存在。

部分产品还支持质押和提前支取。提前支取通常按照支取日的活期存款利率计息，客户将损失相应期限的利息收入。中国银行今年发行的产品允许多次部分提前支取，部分到期一次性付息产品支持个人客户之间转让。

中国人民银行6月发布《大额存单管理办法（征求意见稿）》，拟进一步规范大额存单的发行、转让、提前支取、赎回和信息披露，并明确第三方平台和银行自有渠道均可开展相关业务。该文件目前处于征求意见阶段。

存款到期资金寻找稳健去向

大额存单是银行发行的存款类产品，个人产品通常20万元起购，利率一般高于同期限普通定期存款。大额存单受存款保险制度保障，同一存款人在同一家银行的存款本息合计50万元以内，依法实行全额偿付。

今年大量定期存款进入到期窗口，为大额存单带来新的资金来源。据中金公司测算，2026年居民定期存款到期规模约75万亿元，其中一年期及以上约67万亿元；其对两年期、三年期和五年期存款的另一组测算合计约32万亿元。华泰证券测算，两年期及以上定期存款到期规模约50万亿元。

青岛银行首席经济学家刘晓曙表示，低利率环境下，居民理财心态趋于保守，市场对保本、收益确定产品的需求增加。交行上海分行提供的数据显示，该行大额存单客户中，50岁以上群体接近六成，35岁至49岁客户约占三成。

邮储银行研究员娄飞鹏表示，大额存单重新扩容，反映银行稳定负债、承接到期存款和控制资金成本的多重需求。长期限存款也能改善银行资产负债期限结构。银行将根据认购进度、客户需求和自身负债情况调整发行额度，新一轮大额存单供应预计继续呈现分期限、分客群和限额度投放的特点。

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