14家区域性民营银行限制个人异地存款 属地化整改加速落地 原创

产联社编辑 | 凌乐仪

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【产联社】个人存款属地化整改正在区域性民营银行中集中落地。据《21世纪经济报道》近日逐家采访，在15家区域性民营银行中，已有14家明确叫停或限制个人异地存款相关业务。异地客户通过手机银行办理存款时，可能在开户、信息认证或下单环节被系统拦截。

这14家银行包括上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行、重庆富民银行、湖南三湘银行、福建华通银行、威海蓝海银行、北京中关村银行、梅州客商银行、江西裕民银行、江苏苏商银行、安徽新安银行、无锡锡商银行和辽宁振兴银行。另一区域性民营银行武汉众邦银行目前处于接管期，未纳入常规比较。

本轮调整主要限制异地客户通过线上渠道新增办理个人存款，并非要求储户立即取出已有资金。据多家银行反馈，已经购买的存款产品通常可按原合同持有至到期，也可依据产品约定提前支取；产品到期后，客户能否继续购买，需要按照各行最新的属地认定和账户管理规则办理。

限制落到开户和下单环节

不同银行采取的属地化措施并不完全相同，限制已从公告提示延伸到开户、信息补录和交易确认等环节。

据《21世纪经济报道》报道，天津金城银行10月14日发布个人存款业务属地化调整公告，自10月15日起逐步暂停向非天津客户新增销售个人存款产品。该行客服表示，已经购买的产品不受影响，可继续持有至到期。

无锡锡商银行此前将个人存款业务办理范围限定在江苏省内。按照媒体对该行客服及公告的转述，已持有实体Ⅰ类账户的客户可继续使用相关服务；通过线上渠道开立Ⅱ类账户的客户，需要完成本地化资质认证。

中国证券报记者实测发现，辽宁振兴银行会在存款环节提示产品仅支持辽宁地区客户存入；天津金城银行要求不符合系统判断标准的客户补录相关信息；无锡锡商银行也会对未通过认证的客户提示“暂不支持存入”。

据《新京报》援引业内人士及银行客服的说法，部分银行对线上Ⅱ类账户采用“5选3”的本地客户判定方式，即在身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地和设备定位五项信息中，至少三项属于银行经营区域。

银行已经开始在实际业务中核验此类信息。梅州客商银行公布的隐私政策显示，为落实异地存款合规管理要求，该行在客户办理个人存款时，可能核验身份证地址、常住地址、单位地址、手机号归属地、GPS定位和IP地址，以判断客户是否符合产品购买资格。不过，该文件并未直接公布“5选3”的组合条件。

异地存款监管要求始于2021年

本轮密集调整不是一项突然出现的新政策，而是2021年存款属地化要求进入更细化的执行和整改阶段。

2021年1月，原中国银保监会办公厅与中国人民银行办公厅联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。通知要求，地方性法人商业银行应坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务立足服务已设立机构所在区域的客户。

通知同时提出，监管机构可以根据商业银行风险水平，对其跨区域存款规模限额等提出审慎性要求，并按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促银行制定整改计划。对于无实体经营网点、业务主要在线上开展且符合监管条件的银行，文件设置了例外安排。

中国人民银行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中将异地存款定义为地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台吸收的存款，也包括通过自身网上银行和手机银行等渠道吸收的存款。

该报告明确，自2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估，禁止其通过各种渠道开办异地存款，已经发生的存量存款自然到期结清。

据新京报等媒体援引银行和业内人士消息，2026年7月，部分地方性商业银行及民营银行接到进一步落实属地经营要求的窗口指导，内容包括“5选3”本地客户认定、限制新增异地业务以及逐步消化存量异地存款。相关存量业务需要在2027年底前完成处置，不得通过展期、重组等方式延长到期日。

存量存款通常不需立即退出

本轮整改主要影响通过线上渠道开立账户并购买存款产品的异地客户。根据部分受访银行向《21世纪经济报道》反馈，已持有实体Ⅰ类账户的客户可继续办理相关业务；线上Ⅱ类账户客户则可能需要完成属地认证。异地客户能否通过线下网点开立Ⅰ类账户，以及开户后可购买哪些产品，由各银行具体规定。

银行类别也存在差异。2021年监管文件规定，无实体经营网点、业务主要在线上开展且符合监管条件的银行，可以不受地方性法人银行属地经营条款的同等限制。

对储户而言，本轮整改主要减少异地新增存款选择，不代表存量存款需要立即取出，也不能据此推导银行存款安全状况发生变化。

多家银行表示，已存入的定期产品仍按合同约定计息和兑付。真正发生变化的是到期后的再次购买和续存环节：未满足银行属地认定条件的客户，可能无法继续购买相关产品。

由于不同银行对Ⅰ类账户、Ⅱ类账户、线下开户、信息补录和到期续存的安排并不完全一致，储户在办理业务前，仍需以银行官网公告、手机银行提示和客服答复为准。

负债端短期承压 经营模式转向本地

个人异地存款入口收紧，最直接的影响将出现在部分民营银行的负债端。

部分区域性民营银行过去依靠互联网渠道在全国范围内获客，并通过相对较高的存款利率吸收异地资金。属地限制落地后，其可触达客群收窄，存款增长、客户获取和流动性管理难度可能上升。对于注册经营地经济体量较小、本地客户基础较弱的银行，重新建设本地获客和运营体系也会增加成本。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏接受界面新闻采访时表示，高度依赖线上流量揽储的民营银行，短期内存款扩张空间会被压缩；长期看，整改有助于降低高成本异地负债占比、改善资产负债结构，并推动银行深耕本地客群和小微业务。

资瑞兴投资研究总监邢奕才认为，本轮调整的影响并非单向利空。对于过去依赖高息异地存款的银行，限制新增业务有助于压降高成本负债；本身扎根本地、客户基础较稳固的机构，受到的冲击也相对有限。

天府立言金融研究院院长曾刚表示，限制异地揽储并非否定互联网金融工具，而是要求其使用范围与地方法人银行的经营边界和风险承担能力相匹配。

长期来看，属地化整改将改变部分民营银行依靠互联网流量和存款价格扩大规模的模式。其竞争重点将更多转向本地居民、小微企业和区域产业链，提升场景化服务和本地获客能力，负债管理也将由规模扩张转向稳定性和成本控制。

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