【政策风向】居民购房贷款贴息政策10月1日起实施，可贴息贷款规模最高可达100万元 原创

产联社编辑｜黄钰慧

【产联社】居民购房贷款贴息政策落地。9月29日，财政部、中国人民银行、金融监管总局发布《关于实施居民购房贷款贴息政策的通知》，明确自10月1日起，对居民使用新发放商业性个人住房贷款购买符合条件的首套住房实施贴息，政策实施期限暂定一年。

三部门通知明确，贴息期限最长5年。财政部等部门有关负责人表示，这是中央财政首次对商业性个人住房贷款进行贴息。

贴息聚焦首套住房和中小户型

此次政策主要面向购买普通中小套型住房的首套刚需家庭。

根据三部门通知，居民家庭同时满足以下条件，才可享受中央财政贴息支持：

一是使用新发放商业性个人住房贷款购买首套住房，不包括使用新发放商业性个人住房贷款置换存量贷款；二是所购住房建筑面积不超过120平方米，含120平方米；三是所购住房价格不超过150万元，含150万元。

财政部、中国人民银行、金融监管总局有关负责人在答记者问中表示，首套住房的认定按照现行政策执行，既包括新房，也包括二手房。使用公积金贷款购房、贷款购买保障性住房的相关群体，因已有相关政策支持，此次不叠加享受该政策。

三部门表示，对面积和价格设置上限，主要是聚焦居民基本购房需求，在不同城市收入和住房价格水平存在差异的情况下，兼顾惠民生、保基本和广覆盖。

贷款规模最高100万元

符合条件的购房者不需要单独申请，贴息将通过银行贷款流程直接体现。

按照通知，财政部门对符合条件的商业性个人住房贷款给予年化1个百分点贴息，单户可享受贴息的贷款规模上限为100万元，贴息期限最长5年。实际贴息金额取决于贷款规模、期限和还款方式。

财政部有关负责人举例称，对于一笔长期限的100万元商业性个人住房贷款，考虑到贷款余额会逐月减少，政策最多可帮助借款人累计减少付息近5万元。

开展商业性个人住房贷款业务的银行，均可按规定办理居民购房贷款贴息业务。借款人按照正常信贷流程办理贷款时，只需同步授权银行代为办理贴息。银行审核符合条件后，在按月收取贷款利息时自动计算并扣减贴息金额。

按照三部门安排，银行还将通过手机短信、App消息等方式，告知借款人贴息享受情况。对购房者而言，贴息优惠将直接体现在每期还款金额中。

银行负责审核，地方财政承担部分资金

政策采用“省对省”资金对接机制，银行承担资格审核和贴息执行责任。

通知明确，贴息资金由中央财政和地方财政分别按照90%、10%的比例承担，省级及以下财政的具体分担比例由省级财政部门结合实际自主确定。

在资金管理方面，省级财政部门将与全国性银行省级分行、地方法人银行总行、民营银行总行和外资银行境内总部建立“省对省”工作机制。没有省级分支机构的银行，由总部与注册地省级财政部门对接。

贴息资金拨付采取“预拨＋结算”方式。经办银行省行在政策出台后首月及每年1月底前，向当地省级财政部门提出当年贴息资金申请；省级财政部门汇总后报财政部。财政部根据年度预算安排预拨中央财政贴息资金，省级财政部门负责组织地方贴息资金保障。

房企和银行需关注资格边界

政策对银行系统的资格识别、自动扣息和信息告知提出了明确要求，房地产企业和中介机构不能扩大解释适用范围。

经办银行需要结合网签备案和房屋买卖合同等资料审核贴息资格，同时履行审贷、贷款资金受托支付、分类统计和数据监测等职责。银行还需按月向财政部和省级财政部门报送贷款发放及贴息资金使用情况，并抄送中国人民银行和金融监管总局。

对房地产企业和中介机构而言，当前政策明确覆盖的是符合条件的首套住房商业性个人住房贷款，不等同于所有购房贷款均可享受贴息。贷款置换存量贷款、使用公积金贷款购房以及贷款购买保障性住房等情形，不能直接纳入此次政策。

三部门还明确，将适时组织联合抽查。对通过违规操作套取、骗取贴息资金的，将收回贴息资金。对与客户合谋违规操作的银行，将依法追究责任，情节严重的不得继续经办相关贴息业务。

财政部等部门在答记者问中表示，此次政策旨在通过财政金融协同，降低部分刚需购房家庭的利息负担，帮助新市民、新就业大学生和城镇工薪家庭等群体降低购房成本。

政策落地后，贴息实际覆盖范围和优惠金额仍取决于首套住房认定、房屋面积和总价、贷款规模、期限及还款方式等具体条件。各地及银行的办理细则，仍需进一步明确。

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